Only a fool would try to play Cassandra to fools.（爱国学习群）

不要向愚昧预测灾难，因为愚昧本身就是灾难。（投桃报李群）

从村镇银行得失看当下民营银行的决策(1)发布于2022年6月25日，参见公众号历史上翻3篇，有个投票，曾经投过票的可以先阅览下结果，回忆下当时的理财和存款场景、认知。【注意，7月11日CZ的5万以下兑付公告发出，认知和心态分水岭】,一共有231人参与，人物画像说明，能关注公众号且投票的属于敢于存，接受新生事物的人群，尤其近期关注，起码属于进取。那么如果民营银行的普通存款来源，这些人继续使用的程度应该高于普通客户。也就是风险偏好低的人，应该低于这些人的选择。

第一个问题，是否继续持有其他村镇银行存款，比如JA等。投票结果显示87%的人会提前支取，74%的人会全部支取。结合现在的场景，应该会降低，但是这里的投票人群角色模型属于进取。对于大部分人而言，笔者建议不要继续持有村镇。利益相关，笔者没有持有任何村镇存款，之前，现在，以后 never and ever。【位置决定性质，因此给出的建议同时给出利益相关】

第二个问题，民营银行仓位管理。27%的人因为CZ事件，全部撤离民营银行。真的验证了，TOP 和 BOTTOM往往数据一致，有26%的人会把90%的家庭总资产配置到民营银行存款，即使是在CZ事件还没有出711公告5万以下开始兑付，事件重要转折点的时候。其他数据，占家庭总资产10%的，有10%的存友；占家庭总资产30%配置的，有13%的存友；占比家庭总资产50-60%配置民营存款的有 23%的存友。笔者建议极限不要超过60%。利益相关，50%的资产配置了民营存款。根据投票，49%的进取角色模型中是这样配置的。

第三个问题，如果存8家民营，你会选择的是，【一家50个计算，应该满足了绝大多数关注笔者公众号的需求】按照投票高低排序取前8.

1,13% 微众  【每个月都有理财活动配合积分】

2,11% 网商  【目前有活期活动，配合消费可以有3.51%】

3,10% 众邦  【最近武汉发布官方有引导其做大互联网行业规模的利好】 

4,9%   富民  【笔者认为安全+收益的目前最佳选择，新人可以文末存入1个月加积分4.6%，3个月4.6%，20W 直接入投桃报李小群】

1个月

3个月

5,9%  新网    【四大互联网银行之一，可开VIP备用，如果你有渠道，饥饿营销中】

6,7%  中关村 【间断性开白，如果你有渠道】

7,6%  蓝海    【目前有20W 大额存单，存入后致电客服即可开白】

8, 5%  华瑞   【对外公开说只能上海存友存入，周周存还不错】

其他数据，就不公布了，只能说我的读者都是火眼金睛，如需剩下数据，请分享，点AD等一键三联截图 joey@yaotoufa.com,索取。笔者认为意义不大。以上8家不是笔者说的，而是高素质存友小数据投出来的，客观，真实，有效，而且给力！

友提，大家发现没有百信银行，惊不惊喜意不意外，上次投票就没有放百信银行，因为其不属于民营银行的范围。答案是他更安全（高情商），没有存入的价值（低情商）。

      其实可以从多个维度（参数、变量）给出所谓的专业数据判定，笔者保留，这里抛砖引玉，赋予各个变量一个权重，做自己的量化“民营存款风险模型”。【复杂思路】

      比如1，从拍卖网站查询股权信息，E.G，广发银行最新信息是财政部成第五大股东。历史信息，一笔2200多万股的广发银行股权三上拍卖平台，底价从2.15亿元降至1.38亿元，均无人出价，全部以流拍收场。拍卖平台显示，宜兴市铜峰建筑安装工程有限公司所持广发银行股份被司法拍卖可以追溯到2022年1月，当时的处置方是广州市中级人民法院，被拍卖股份数量为1352万股，市场价为1.11亿元，折价20%以8912.38万元起拍，相当于6.59元/股。此次虽然不是该公司转让股权，但是如果你退回12+6，也不是无脑，需要自己做做功课。提示下，随便搜阿里，京东拍卖平台，太多的农商行股权拍卖，何况村镇乎？存款存的是安心，而不是走保险流程。一个存款保险就可以无脑？你自己买的保险出险了，走理赔的过程闹心不？

             2，看不良率，表格来源于零一财经。

3， 通过同业存单评级侧面查看，这里友提，还要看发行量和每次发行是否全额发行，不能简单只看等级。而且评级公司的可信度也是不一样的。不能单纯简单粗暴看AAA 还是AA。参考前面文章有对我国评级公司有简单介绍。

细节需要读者自己去查阅，公开蓝色简单提示，

AAA级信用：微众银行，网商银行；

AA+级信用：富民银行【多次发行不满，也是最近搞活动的原因，但是非常讲究合规，不知道你是否从多个的细节可以发现，不单单是评级公司选择】，金城银行，新网银行，苏宁银行；

AA级信用：华瑞银行，三湘银行，亿联银行，众邦银行【多个期限都是最高利率，红利期如果你设定一定时间段，非常好吃】，蓝海银行，民商银行，客商银行，中关村银行、新安银行；

AA-信用：华通银行。

4，民营银行所在城市等级，经济水平（或者所在省），南方？直辖市？财政情况？；

5 ， 股东？是否有过网贷历史，房地产主业？

6，银行卡是否支持云闪付绑定，支付宝绑定，微信绑定，APP直接操作存入支取，而非公众号，小程序？头寸（对大户友好程度体现实力，但不是无风控无节制）

7，客服，经理水平，网上负面新闻，是否有不友好黑历史等等。

复杂问题简单化，笔者给2个点，

1，认知、心理承受力、资产配置、蝴蝶效应。

         假设19家里面的一家民营银行出现这次CZ的问题，你是否对现持有的民营银行存款紧张。是否会提前支取，假设你存入了ABCDE一共5家。ABC不支取，DE提前支取。那么等于就放了2个篮子。如果民营银行一家出问题，你所有的都慌了，那么你等于就放了1个篮子。这个问题笔者在小群抛出来，还好小群回复的都是不是所有支取，说明有一定的认知+心理承受力+资产配置。但是有个敞口就是蝴蝶效应，假设其他人是非理智的，导致第二家民营银行出现问题，你会提前支取吗，或者连锁到了3家呢，请思考自己的仓位和存入银行的认知。

         提前支取损失的利息，假设4.5%变成0.35%活期，50W损失多少？所以这个问题请灵魂拷问自己，并设定好存款期限，能对冲一部分损失。

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